民生银行信用卡暴力催收，拿照片去单位问 用户：以后没脸见人了

民生银行信用卡暴力催收，拿照片去单位问 用户：以后没脸见人了

银行信用卡业务被视为零售业务的“重要抓手”，但民生银行信用卡却面临着“暴力催收”、交易规模小、流通卡量少、不良率高的尴尬局面。

“提前透支，到期还款”逐渐成为很多年轻人的消费模式。银行信用卡规模壮大的同时，也催生了“暴力催收”等行业乱象。6月2日，北京银保监局开出的罚单显示，中国光大银行信用卡中心和中国民生银行信用卡中心因信用卡催收严重不谨慎，各被罚款80万元。

这张罚单的处罚依据是《银行业监督管理法》第四十六条。一般情况下，50万元是该条款的最高违约金。80万元的罚款，意味着这两家银行的信用卡中心存在诸多违规行为，且情节相当严重。黑猫投诉平台显示，2021年民生银行信用卡中心投诉量居高不下，多位持卡人表示，“发生过暴力催收。”

01是“薅羊毛”，但被暴力收藏。

城市社区查询黑猫投诉平台，搜索“暴力催收”后有17.93万条条目。投诉人发布了自己与催收人的电话录音和聊天截图，部分对话非常激烈。

一位投诉民生银行的用户说:“19年，我办了一张限额5万的信用卡。今年受疫情影响，工资大幅降低。现在收入有限，不能按时还款。但是民生银行委托的第三方暴力催收我，每天打十几个电话，发十几条短信骚扰我，在我父母家大吼大叫，甚至去单位拍照，挨个问。我没有脸见任何人。”

无独有偶，不少用户表示收到过暴力电话和威胁短信。“向收藏者说明原因后，他们还是会曝光通讯录，这给我造成了很大的困扰。有些收藏者还会用难听的语言进行人身攻击。”

从投诉平台公布的录音来看，部分逾期用户并不是想恶意拖延付款，只是想和银行协商，给更多时间缓解压力。但仍有催收人员在自己能联系到债务人的情况下，打电话给亲戚，威胁他们。甚至有短信显示已经立案起诉，已经发传票，会强制扣除债务人的社保和公积金。

值得一提的是，很多用户申请信用卡的初衷是为了“薅羊毛”。但我没有想到，有一天我会骑虎难下。

北京的李婷说:“如果你平时去餐馆吃饭或喝咖啡，用信用卡会有折扣。也有银行会提供交通优惠，也正是因为这些，我和信用卡产生了关系。”至于会选择哪些银行办理信用卡，大家的理由也很简单——看哪张信用卡对应的优惠力度最适合自己。比如有的银行会给餐厅打折券，有的会给加油站或者咖啡店打折，有的可能会说坐地铁只要一分钱。

适合自己的才是最好的。当然，你也可以选择“拥有一切”。就这样，很多人都办理了自己喜欢的银行卡，甚至还玩出了更多的新花样。

在享受商家优惠的同时，有些人会用信用卡节省积分购买机票或电子产品，或者办理多家银行的信用卡，用于出差、房贷还款等需求。央行发布的《2021年支付体系运行总体情况》显示，截至2021年，我国人均持有信用卡数为0.57张。

“我有13张信用卡，但是逾期了，现在非常后悔。”小紫的语气里，有一丝犹豫和愧疚。

交谈中，小紫强调了自己申请信用卡的初衷。“我和同事一起申请了信用卡。刚开始只是单纯的觉得透支方便，后来信用卡越来越多，开销也越来越大。现在逾期了，没钱还了。”关于我拥有13张信用卡的事实，小紫说——我知道我不应该用它们来养卡，但我没办法。催收公司天天给我打电话，他们说要曝光我的通讯录，甚至威胁我去公司直接找领导。

02“鸡肋”信用卡业务

很多被暴力催收过的用户第一时间会感到恐慌，然后被愤怒代替。

但事实上，很多离谱甚至离谱的催收行为并不来自银行。银行内部催收部主要针对公司业务和逾期时间短的信用卡业务。对于短时间逾期的用户，银行的处理方式是先进行不定期催收提醒。逾期一个月，逾期催收继续。如果逾期超过三个月，可以提起法律诉讼。虽然诉讼会大概率胜诉，但是成本很大，执行起来非常困难。

“尤其是近两年，受疫情影响，一些信用记录良好的用户也出现了逾期的情况。”中国建设银行信贷经理常毅表示，大部分用户确实没有还款能力，并非恶意违约。银行别无选择，只能协商。

但对于部分逾期时间较长的信用卡用户，银行会选择外包给第三方机构催收。采用“代理制”雇佣话务员进行电话催收。一旦催收效果不好，银行就会终止合作，选择另一家催收公司。

“这份工作压力很大。规模不好，钱收不回来，项目可能就没了。”一位不愿透露姓名的第三方催收公司员工告诉城市。“有些人逾期是因为没钱。最可气的是，有的人明明手里有钱，宁愿逾期也不还钱。对于这样的债务人我们也无能为力，只能每天打电话提醒。”

说到暴力催收，他无奈地说:“你想想债权人和债务人的关系。好听的话真的不管用，说重一点的话就会被投诉。现在只打电话收钱，上门拜访不会超过三次，更别说人身威胁了。我们肯定不会非法敛财。”

关于采集合法还是非法，网上众说纷纭。但值得一提的是，2021年实施的《刑法修正案(XI)》中增加了“非法讨债罪”。虽然主要针对高利贷业务中的暴力催收，但也发出了规范催收行为的信号。

目前，早8点前、晚9点后，不打电话、不出国访问催收，通话频率二次控制在合理范围内，已经成为业界共识。银行之所以花大价钱催收，是因为信用卡逾期问题会影响银行的信贷资金质量，长期不解决会有风险。

一般来说，银行通过信用卡收取年费、分期利息和违约金，通过与合作商户分享佣金来赚取利润。随着支付市场的不断发展，信用卡业务在银行中间业务中的作用被重新认识，成为商业银行零售业务转型的重要砝码。

为了在这个市场分得一大块蛋糕，很多信用卡经理选择对目标客户进行精准营销——蹲点在餐厅、加油站或超市等合作商户向用户销售信用卡。事实证明，场景营销确实有效。在特定的消费场景下，面对满200减150等优惠政策，很多用户会选择办理信用卡业务。

民生银行信用卡中心的小李告诉城市:“我们部门有个女生，5天假期赚了好几万，业绩特别好。”据了解，信用卡经理的薪酬是“底薪+提成”的模式，底薪在4000-5500区间，按照办卡数量提成。40张牌是要完成的基本性能，每张145元；如果性能可以超过，用50张卡，每张卡150元；90张卡的话，每张卡达到190元。

然而，近年来，随着融资渠道的多样化，信用卡的地位也面临着一定的冲击。常毅说:“现在，公众可以通过很多平台获得融资，包括银行自己推出小额贷款等渠道。信用卡作为一种短期融资方式，一定程度上会被削弱。”

资深信用卡研究专家郑东也对市场表示:“目前信用卡市场处于相对饱和状态，但并不是绝对饱和。对于一些信用卡规模较小的银行来说，这项业务处于鸡肋状态，弃之可惜。”

3民生银行信用卡的尴尬

谈及民生银行的信用卡业务，分析师李想表示:“几年前，它相当激进。但这两年可能受经营理念和手段的影响，增速和发展不如其他总行。”对比15家国有银行和股份制银行的信用卡，李想认为民生银行处于第二梯队，排名在10到13之间。

从发卡量和信用卡交易规模来看，民生银行成立至今已发卡约6427万张，2021年交易规模为2.61万亿。但与其他信用卡头部银行相比，可以说差距明显——招商银行以1.02亿张流通卡(累计发卡量减去注销卡金额)、4.76万亿交易金额拔得头筹；包括中信、平安在内的其他几家信用卡总行也一直稳扎稳打。相比之下，民生银行有一定差距。